当AI开始替银行做决策：金融业的“智能体时代”已来

一、行业概念与界定

银行金融科技，狭义而言，指银行业金融机构运用人工智能、大数据、云计算、区块链、物联网等技术手段，对获客营销、产品设计、风险管控、运营管理、客户服务等业务全流程进行数字化重构与智能化升级。广义上，则涵盖银行与金融科技公司、IT解决方案供应商、数据服务商等生态伙伴之间的协同创新体系，是数字金融“五篇大文章”的核心构成要素。

从行业演进脉络看，中国银行金融科技经历了三个清晰的阶段：第一阶段（2015—2019年） ，以移动支付和线上渠道建设为标志，主要解决金融服务的“触达”问题；第二阶段（2020—2024年） ，以数据中台和分布式架构建设为主线，解决金融业务的“效率”问题；当前正在进入第三阶段，以人工智能大模型、自主智能体（Agentic AI）为驱动，向“智能决策”和“人机协同”的深水区迈进。

二、市场核心特点

中国银行金融科技市场呈现出几个区别于全球其他主要市场的鲜明特征：

第一，政策驱动与市场驱动“双轮并进”。 中国银行金融科技的发展既有明确的顶层政策框架支撑，又有市场竞争的内在驱动力。从2022年原银保监会印发《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，到2024年11月央行等七部门联合印发《推动数字金融高质量发展行动方案》，再到2025年末国家金融监管总局发布《银行业保险业数字金融高质量发展实施方案》，政策体系形成“战略规划→行动方案→质量提升”的递进逻辑，为银行数字化转型提供了清晰的路线图和合规底线。

第二，“头雁效应”与“长尾分化”并存。 国有大型商业银行在金融科技投入上占据绝对主导地位，2025年六大行金融科技投入合计达1300.91亿元，持续加码。但中小银行受制于人才、资金和技术能力，与大型银行之间的“数字鸿沟”仍在扩大，形成典型的“金字塔型”市场结构。

第三，从“基础设施投入”转向“价值转化攻坚”。 经过多年建设，银行在IT基础设施层面的“欠账”已基本补齐，市场竞争焦点正从“投入了多少”转向“产出了什么”。以AI大模型为代表的新技术应用能否真正创造可量化的业务价值，成为衡量转型成效的新标尺。

第四，安全与创新之间的动态平衡。 中国的监管框架以“全链条、穿透式监管”为基础，要求金融科技的本质是金融，必须坚持持牌经营原则，同时通过监管沙盒等机制为创新预留空间。这种“边发展边规范”的治理逻辑，既防止了系统性风险的积累，也在一定程度上影响着技术落地的节奏。

三、行业现状扫描

（一）投入规模：持续加码，但增速趋于理性

从整体市场来看，中国银行业IT投资规模保持稳健增长。根据IDC数据，2022年中国银行业IT投资规模达到1445.67亿元，预计2026年将达到2212.76亿元，年复合增长率约为11.2%。从更广义的金融科技市场规模来看，预计将以约13.3%的复合增长率于2028年突破6500亿元。

从个体银行来看，2025年六大行金融科技投入数据如下表所示：

数据来源：各银行2025年年报

股份制银行同样保持较高投入强度。招商银行信息科技投入129.01亿元，占营业收入4.31%；中信银行投入96.41亿元，占比4.54%；光大银行科技投入占营业收入超过5%。

值得关注的一个深层信号是：2026年多家银行在工作部署中明确提出“降本增效”要求，工商银行提出“深化‘降本提质增效’”，农业银行强调“深入推进提质降本增效”。这意味着科技投入已从“不计成本的战略投入”阶段进入“讲求投入产出比”的新周期，对于科技投入的效益评估将日益精细化。

（二）技术布局：AI成为核心主线

AI技术，特别是生成式AI和大模型，已成为当前银行金融科技布局的核心方向。从行业共识来看，2026年标志着银行业AI应用从“辅助工具”向“交易授权”的关键跨越。正如世界经济论坛所指出的，这些系统不再仅限于总结报告，而是作为“半自主数字同事”被整合进核心流程，在人工监督下处理常规交易结算与合规审查。IDC亦预测，银行与支付行业的AI应用正从“工具增强”走向“业务伙伴”，从“人工主导流程”迈向“人机协同的闭环流程”。

从国内银行实践来看：

• 工商银行明确提出“升级打造数智工行，增强数智化动能”；

• 交通银行深入推进“人工智能+”行动，通过AI技术重构业务流程、创新服务模式；

• 招商银行AI应用在一年内替代了超过1556万人工小时，平安银行的大模型应用场景在一年内翻倍增长至近400个。

（三）科技金融：从口号到主赛道

科技金融作为中央金融工作会议“五篇大文章”之首，已从顶层设计全面落地为银行业信贷投放的核心主线。截至2025年末，24家披露数据的银行科技金融贷款总规模逼近30万亿元，9家银行正式跻身“万亿俱乐部”。国有六大行合计规模突破23万亿元，占全市场比重超80%。

2026年，建设银行明确提出要打造“科技金融领军银行”，中国银行发布支持人工智能产业链发展行动方案，宣布未来五年为AI产业链提供不少于1万亿元专项综合金融支持。科技金融正在从单一信贷服务向生态化赋能的新阶段跨越。

（四）竞争格局：差异化趋势日益显著

在2026年的工作部署中，不同梯队的银行呈现出清晰的差异化竞争路径：

• 国有大型银行聚焦服务国家战略，建设数智化能力，强化全球化布局，如中国银行明确提出“巩固和扩大全球化优势”；

• 股份制银行更侧重结构调整和提质增效，在财富管理、绿色金融、综合金融等细分赛道寻求突破，浦发银行提出要打破“数智化”战略中各模块间的壁垒，实现系统集成和价值跃迁；

• 城商行和农商行普遍强调深度融入地方发展大局，围绕区域产业链、县域经济做深做细金融服务，突出“贴近客户、贴近市场”的比较优势。

在这个过程中，博思数据将继续关注行业动态，为相关企业和投资者提供准确、及时的市场分析和建议。

    《2026-2032年中国银行金融科技市场热点分析与投资风险规避报告》由权威行业研究机构博思数据精心编制，全面剖析了中国银行金融科技市场的行业现状、竞争格局、市场趋势及未来投资机会等多个维度。本报告旨在为投资者、企业决策者及行业分析师提供精准的市场洞察和投资建议，规避市场风险，全面掌握行业动态。